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相互 宝关停 相 互宝关停

回看网络互助的出现，其实是当时市场上重疾保障稀缺的一种产物。

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在健康保障领域，社保主要覆盖基础医疗、无法覆盖大病治疗成本。

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而线下的商业保险价格又很高，也比较专业复杂。

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“一人生病大家出钱”这种简单的互助模式，就是在这样的背景下发展起来的。

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其实，网络互助的前期发展并不顺利。

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2016年时，银保监会还专项整治过网络互助，主要治理变相从事保险业务、资金池等问题。

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2018年相互宝上线，第一次实现了“无资金池”、“后分摊”的模式，网络互助行业才真正发展起来，而且变得更加规范安全。

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所以，相互宝之后，美团、360、百度、新浪等互联网巨头纷纷进入这一领域。

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相互宝的模式确实有突破性，用户无需预先缴费，凭信用就能参与。

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所以，相互宝一个月就有2000万用户加入，爆红速度甚至超过了当年的余额宝。

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2018年至今，3年时间，相互宝无疑是网络互助里的“老大”，参与人数高峰时超过了 一亿人 。

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每年总分摊金额不超过 188元 （0-59岁），期间累计救助了 179127位 成员度过难关。

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但商业运营从来没有那么简单。

金融产品里最难做的是保险，而相互宝可能比保险还难做。

首先是每月两次分摊扣款，用户体验不好。

保险是一年交一次保费，虽然价格贵，但交完也就忘了，找不到保单都是常有的事。

但相互宝不同，它是每月两次分摊，每次扣款金额也不同 ，最高一次要扣 7.56元 。

你可能以为这么便宜，没人会介意。

事实上，相互宝有67%的成员年收入低于10万，60%的成员来自三线以下城市；

54%的成员只能勉强承担10万以内的医药费，10%的成员除了相互宝以外没有其他任何保障。

相互宝虽然便宜，但它带给用户的不确定性和负担感是比较强烈的。

其次，要满足所有人本就不容易。

相互宝上线时，由于人数少，最初的几期分摊才几分钱。

但随着用户数量超过1亿，患病申请互助的成员增加，重疾发生率随之升高。

生病的成员多了，分摊金自然要上涨。

每次分摊的费用从几分钱涨到几毛钱，最终稳定在了 六七元 。

2019年6月，相互宝的分摊金仅仅从 2毛钱 涨到 5毛钱 ，就曾引发过网友“抗议”。

之后，对分摊金价格的不解和骂声，几乎伴随了相互宝的“一生”。

最重要的是，互助模式解决不了太多的问题。

就在这一两年里，针对日益增加的医疗需求，国家也拿出了更多措施来为老百姓提供普惠的健康保障。

各地纷纷推出了“惠民保”产品，由地方政府牵头或者指导，挑选有实力的保险公司合作推出补充医疗的商业保险。

惠民保险，政府背书，门槛更低，对网络互助的替代作用更加明显。

除此之外，国家还推动了医疗改革，医保局的“灵魂砍价”给无数家庭带去了希望。

互助模式这几年也做了许多的尝试，但现在看来可能它并不是最适合我们社会发展需求的模式。

因此，互助模式纷纷退出了历史舞台。

1、分摊金全部由平台承担，成员不用分摊

2、正式关停前确诊的成员还能申请互助金，互助金由相互宝承担

不少人看到相互宝关停可能要着急了，尤其之前患病还没来得及申请互助金的人。

不用慌， 只要初次确诊时间在 2022年1月28日24时 之前，且确诊时已加入互助计划，可于确诊之日起 180天内 申请互助金。

整个盘算完，相互宝这份关停方案要落实起来，平台要承担近30亿的成本！

看来相互宝已经下了决心，要负责任地陪用户走完最后一程。

3、平台成员可以转投保险，无等待期和健康告知

平台成员还可以转投其他保险，无等待期，无需重新健康告知，门槛很低，另外相互宝还会承担 前3个月 的保费。

可以转投的保险包括以下3款保险：

• 健康福·重疾1号（大病版）

• 健康福·防癌1号（老年版）

• 健康福·防癌1号（慢病版）

基本和相互宝现有的互助计划保持一致，分别对应：

• 大病互助计划（0-59岁）

• 老年防癌互助计划（60-70岁）

• 慢病互助计划。

成员们可以各取所需。

我了解了一下，整理了健康福·重疾1号（大病版）的保障，具体如下：

保额最高只有 10万 ，只有重疾、中症、轻症的基础保障，并且只保障 1年 。

如果目前没有其他的保障，经济条件又有限的话，现在转投相互宝保险也是可行的。

但一年期的产品终归不是最好的选择，我建议如果有经济条件，应该去配置一份能保障终身的重疾险。

前两天刚整理了《目前性价比最高的重疾险攻略》，供你们参考。