异地投保和本地投保的区别?
下文分为5部分:
1、异地投保限制几乎全面放开
2、保险公司审核更加严格
3、产品设计收严
4、未来保险可能会更贵
5、2021将再次迎来停售潮
大可不必担心,
保险是全国通赔的
,不会因为你今天在深圳买了保险,明天去了北京就不给赔!
既然这样,为什么银保监会要限制保险公司的销售区域呢?
这得从long long ago讲起....
因为在以前,互联网还没有普及, 买保险、理赔都是在线下保险公司进行。
所以银保监会害怕保险公司服务不到位,不允许其在没有分支机构的地方销售保险。
但这仅仅是限制保险公司的,并非限制消费者。
(银保监会官微“保监微课堂”)
后来,互联网发展迅猛,越来越多的人接受在网上买保险,这些老规定“过时”了。
银保监会也先后出台管理办法,明确异地投保的问题:
在2015版的《互联网保险业务监管暂行办法》中,
规定了只有意外险、定期寿险和普通型终身寿险
可以突破保险公司的经营地域限制(目前正生效)。
常见的意外险、定期寿险、终身寿险,可以异地投保。
2019年底,新版《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》,
扩大了互联网保险公司的产品销售范围:
意外险、重疾险、医疗险、普通寿险、普通型养老年金、万能险等
,可以异地投保,保险公司当地没有分支机构,也能买!
大白话讲是, 人身保险可通过互联网全国销售!
常见的意外险、重疾险、定期寿险、保障10年以上的人寿险(如增额终身寿险)、保障10年以上的年金险(如教育金、养老年金险),都可以全国销售。
而百万医疗险、普通医疗险、门诊险这些报销性质的保险,有区域限制,不能全国销售。
举个例子,你看中了某款百万医疗险,但它只在江苏销售,那么如果你的工作地、户籍地、常住地都不在江苏,不建议买。
新规定中,为什么医疗险不能全国销售呢?
我觉得是和它的
赔付门槛低、赔付频次高
有关;
先来看看阳光人寿的理赔数据:
2020年,
医疗险的赔付案件占比高达89.7%,12.8万件
,远超重疾险、身故险等案件量!
也就是说医疗险的理赔频次很高。
门诊险最为常见,上个月我就帮一位客户申请了3次门诊理赔,一年下来理赔个十几次也是有可能的~
医疗险理赔高频,意味着和保险公司接触就更多,
银保监会依旧考虑的是如果当地没有分支机构,可能服务不到位
,伤害消费者的利益,所以不允许在没有分支机构的地方销售。
这销售区域一旦限制,就有一部分人买不到优秀的产品了。
但目前这份文件也只是《征求意见稿》,还没最终确定。
总的来说,除了上述3种保险外,
其它在互联网上销售的保险,都可以全国销售,不再有地域限制了
,“异地投保”这个词要退出江湖了!
人身险指重疾险、意外险、医疗险、定期寿险等。
保险公司需满足以下5个条件,才可以在互联网销售保险:
1. 连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%,核心偿付能力不低于75%;
2. 连续四个季度风险综合评级在B类及以上;
3. 人身保险公司连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%,财产险公司连续四个季度的责任准备金回溯未出现不利进展;
4. 保险公司公司治理评估为C级(合格)及以上;
5. 中国银保监会规定的其他条件。
1. 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%,核心偿付能力不低于100%;
2.
连续四个季度综合偿付能力溢额超过50亿元
;
3. 连续四个季度(或两年内六个季度)风险综合评级在A类以上;
4. 上年度未因互联网保险业务经营和回溯受到行政处罚;
5. 保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上;
6. 中国银保监会规定的其他条件。
如平安人寿这个巨无霸,综合偿付能力溢额5699亿元;
那么咱的老熟人信泰人寿溢额有多少呢,64亿元,达标。