光合保

我有个朋友酷爱各种投资，股票基金房子样样都玩，唯独一项投资他非常讨厌——科技股。

我问他为什么，他说出国前，他爸把准备出国的钱投在了科技股上结果血本无归，本来期待满满的出国进修之旅只好作罢，这件事成为了他终身的遗憾，也成了一个父子之间的心结，所以他痛恨科技股。

实际上在这件事上科技股是无辜的，是因为没有做好科学的教育金规划才导致如此结果，如果这一切能够提前规划和安排，完完全全可以避免，也不会造成我朋友一辈子的遗憾。

1、规划教育金，越早越好！

趁早规划教育金，是由于教育金自身的5大特点，和1只“拦路虎”，一起来看看！

①教育金有五大特点

01 刚性支出：该上学就得上学，孩子不能输在“起跑线”上。

02 缺乏弹性：教育规划明确，并且费用相对固定。

03 周期长、费用高：在近20年中都要持续支出，累计金额大。

04 阶段性高支出：这类教育金需有提前准备，如大学教育金、留学费用等。

05 额外费用差距大：整个教育过程中的相关花费差距很大，宁可多准备不能少准备。

②教育金的拦路虎

除了以上五大特点之外，规划教育金还有一个重要因素是不能忽视的，就是通货膨胀！

通货膨胀的威力有多大呢？我们不妨来算一笔账：

具体给孩子准备多少教育金各家有各家的打算，这里我们统一按照总费用100万来计算。

假设从孩子3岁开始陆续支出各种教育费用，如果通货膨胀率3%，按年复利计算：到孩子18岁时，现在的100万的价值将会提升到155.8万！

换个方式理解，假如你准备100万作为给孩子的教育金，但在通货膨胀的影响下，这笔教育金的实际缺口可能高达55.8万。

再来看看，如果通货膨胀率为5%会如何呢？

到孩子18岁时，这笔钱价值居然高达207.89万元！资金缺口107.89万。

而且，通货膨胀率越高，这笔钱最终的价值越高，现在储蓄的教育金就越“不值钱”......

那应该怎么办呢？

③趁早规划，为孩子添砖加瓦

教育金规划必须前置，提前规划马上行动。

如果0岁的时候规划，我们有近20年的复利增长期。

如果5岁的时候规划，我们有近15年的复利增长期。

不要等到临近一刻才去思考这件事，否则对家庭压力是非常巨大的，早规划早轻松！

下面这个公式可能会给你更直观的感受：

总教育金=本金*时间*利率

控制变量法我们都学过，在利率、总教育金额都确定的情况下，降低本金的唯一方式是拉长时间。

规划这笔钱其实就是规划一个保底目标，中等收益，但要长期有效，那么对应的工具就是储蓄险（增额终身寿险或者年金险）。

储蓄险这4个优点，就完美契合了规划教育金所需的全部要求：

1、长期正向复利3.5%，不受利率下行影响。

2、保证收益写入合同白纸黑字，安全。

3、可分期缴费，降低每一年压力，拉长到5年、10年、15年、20年任君挑选。

4、明确所属权，谁给谁买的，归属于谁，谁领取收益，合同里清清楚楚，避免纠纷。

2、如何规划教育金？

①我用一款增额终身寿险，来演示一下收益，你就知道为什么规划教育金要趁早了。

以0岁男宝，每年交10万，交10年为例，在孩子每个关键阶段减保取钱：

奶爸为了将来孩子能接受更好的教育，宝宝刚出生，就给孩子存了1笔教育金；

利用时间复利，花一半的钱，筹集教育金缺口：

☆大学4年，每年领10万，给孩子补充学费、生活费；

☆出国留学2年，每年领30万，孩子想去英国、美国留学也是足够的；

☆孩子30岁时，一次性领100万，给孩子结婚或创业！

30年间，100万的本金，总收益200万，足足翻了2倍！

而且账户里还剩5.8万给孩子继承，继续复利增值！

就因为早早存钱做规划，轻轻松松解决了孩子高等教育、成家立业关键时期的资金需要！

这才是富养孩子最正确的打开方式，孩子只管往前跑，家长随时有实力帮助他完成梦想~

②如果家长没有趁早规划教育金的觉悟，在孩子10岁时才开始每年交10万，交10年，在孩子每个关键阶段减保取钱：

大学的费用是刚性支出，从保单第8年开始，即孩子18岁时，家长就要一边缴费，一边取钱给孩子补充学费和生活费。

但孩子留学深造的钱就拿不出来了，到孩子30岁时，也只能取90万出来结婚或创业，账户里仅剩7.6万。

对比一下0岁和10岁开始规划教育金的情况：

可以看到，孩子教育金的规划如果启动晚了，就会牺牲掉孩子某个宝贵阶段的发展机会，即使能勉强给予支持，金额也大打折扣。

因此孩子的教育金要趁早规划，最好在孩子上小学前规划好。

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3、写在最后

在教育内卷充分的现在，很多时候并不是我们主动去参与，而是被各种社会压力卷入到一场竞争当中去。

准备一笔钱的目的，是让在关键节点的孩子有更多的选择权。

比如18岁这个节点，读普通大学还是去名牌大学进修。

在22岁这个节点，是出国深造、创业、读研还是参加工作。

在人生的某些节点上，有一笔钱就可以多一个选择，我们无法预测小朋友志在何方，或者有什么才能，或者有什么理想；

不过在孩子启航之前，我们父母能做的，可能就是给他们一个助力。

至于之后的人生？需要他们自己努力了。